Warum dein Einkommen den Beitrag nicht steuert
Gesetzlich Versicherte zahlen einen Anteil ihres Verdienstes. Klettert das Gehalt, klettert der Beitrag, und andersherum genauso. Privat läuft die Rechnung nach einer völlig anderen Logik. Was auf deiner Rechnung steht, ergibt sich aus deinem Alter am Tag des Abschlusses, aus deinem damaligen Gesundheitszustand und aus dem Leistungspaket, für das du dich entschieden hast. Als Prozentsatz taucht dein Gehalt darin an keiner Stelle auf.
Bedeutungslos ist es deswegen nicht. Angestellte kommen überhaupt erst oberhalb einer bestimmten Verdienstgrenze in die private Versicherung hinein. Wie viel zuerst der Arbeitgeber und später die Rentenversicherung dazugibt, bemisst sich ebenfalls am Einkommen. Und wer hilfebedürftig wird, kann im Basistarif eine Reduzierung bekommen. Nur die Kalkulation deines eigenen Tarifs bleibt davon eben unberührt.
Wer noch verdient und einen Zuschuss vom Arbeitgeber bekommt, spürt von alledem wenig. Zum Ruhestand rutschen dann zwei Größen gleichzeitig. Die Einnahmen gehen zurück, und der Anteil des Arbeitgebers verschwindet ersatzlos. Die Rentenversicherung springt zwar ein, aber nur bis zu einer Obergrenze. Unverändert bleibt allein der Beitrag. Deshalb steht dieser Posten in vielen Ruhestandsplänen gleich hinter dem Wohnen, als zweitgrößter Block, an dem sich nichts drehen lässt.
Woher die Sprünge kommen
Einen Satz höre ich immer wieder: Die private Versicherung wird teurer, weil ich älter werde. So ist sie nicht gebaut. Für die teureren Jahre wird von Anfang an vorgesorgt, und zwar über die Alterungsrückstellungen. Solange du jung bist, liegt dein Beitrag über dem, was deine Behandlungen wirklich kosten. Diese Differenz wandert verzinst auf die hohe Kante und stützt später den Beitrag. Dazu kommt der gesetzliche Beitragszuschlag, ein Aufschlag, der über weite Strecken des Erwerbslebens erhoben wird und ausschließlich der Entlastung im Alter dient.
Ins Rutschen bringt die Rechnung etwas anderes, das mit deinem Geburtsjahr nichts zu tun hat. Die Medizin kann heute mehr, als bei Vertragsabschluss unterstellt wurde. Es wird häufiger und aufwendiger behandelt. Und die Preise im Gesundheitswesen ziehen insgesamt an. Damit passt die einmal aufgestellte Kalkulation nicht mehr zu dem, was tatsächlich abgerechnet wird.
Unangenehm wird das Ergebnis durch eine formale Regel. Ein Versicherer darf nicht jedes Jahr ein bisschen nachschärfen. Anpassen darf er erst, wenn gesetzlich festgelegte Schwellen gerissen sind. Also geschieht über Jahre gar nichts, und dann kommt ein Schritt, der alles Aufgestaute auf einmal einsammelt. Erstaunlich ist daran nicht die Summe über zwanzig Jahre. Erstaunlich ist, dass sie in wenigen Brocken ankommt.
Was ich in Mandaten korrigiere
Zum Problem wird selten der Betrag, der diesen Monat abgebucht wird. Zum Problem wird die Zahl, die jemand für das Jahr 2046 in seine Tabelle geschrieben hat, nämlich dieselbe wie heute. Wer so rechnet, macht sich auf dem Papier wohlhabender, als er sein wird. Ich arbeite deshalb mit einem bewusst erhöhten Ansatz und lese die Bedingungen des Tarifs gemeinsam mit dem Mandanten durch, bevor überhaupt über eine Änderung gesprochen wird.
Die Hebel und was sie kosten
Der gesetzliche Beitragszuschlag läuft aus
Diesen Aufschlag trägst du nicht bis ans Lebensende. Erhoben wird er bis zum Ablauf des Kalenderjahres, in dem du deinen 60. Geburtstag hast (§ 149 VAG). Was sich angesammelt hat, kommt danach in Stufen zum Einsatz. Ab 65 dient es dazu, Erhöhungen abzufedern oder ganz zu vermeiden, ab 80 muss der verbleibende Rest den Beitrag tatsächlich drücken (§ 150 Abs. 3 VAG). Alles Weitere auf dieser Liste musst du selbst in Gang setzen. Diese eine Entlastung kommt von allein. Wie viel davon bei dir ankommt, steht in deinem Vertrag und gehört einzeln nachgesehen.
Der Tarifwechsel im eigenen Haus
Hier liegt der stärkste Hebel, und er wird am seltensten gezogen. Das Gesetz räumt dir einen Anspruch ein: Du darfst innerhalb deiner Gesellschaft in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz umsteigen, und was du an Rückstellungen aufgebaut hast, nimmst du mit (§ 204 VVG). Dein Vertrag bleibt bestehen, für den bisherigen Leistungsumfang wird deine Gesundheit nicht noch einmal geprüft, und das Angesparte behältst du.
Besonders lohnt der Blick bei Tarifen, in die seit Jahren kaum noch jemand neu eintritt. Dass ein Tarif geschlossen ist, sagt für sich genommen nichts über seine Kalkulation aus. Es ist aber der Anlass, einmal alles nebeneinanderzulegen: Leistungen, Beitrag, Kalkulationsgrundlagen und die Historie der bisherigen Anpassungen. Der Preis dieses Hebels liegt darin, dass ein wirklich gleichwertiges Ziel nicht immer existiert. Willst du irgendwo mehr Leistung, kann dafür eine Gesundheitsprüfung oder ein Zuschlag fällig werden. Und wer Leistungen streicht, zahlt weniger und bekommt weniger. Die eigentliche Arbeit steckt im Vergleichen, nicht im Unterschreiben.
Standard- und Basistarif als Notausgang
Beides sind gesetzlich geregelte Auffanglösungen, deren Beitrag nach oben begrenzt ist. Beim Basistarif liegt das Leistungsniveau ungefähr dort, wo die gesetzliche Krankenversicherung steht. Der Standardtarif ist enger zugeschnitten, er kommt nur für ältere Verträge infrage und setzt zusätzlich voraus, dass weitere Bedingungen erfüllt sind. Die Entlastung ist echt, und der Verzicht ist es ebenso. Was jahrzehntelang bezahlt wurde, fällt zum großen Teil weg: Chefarzt, Ein- oder Zweibettzimmer, die gewohnte Wahlfreiheit beim Arzt, die erweiterten Erstattungen. Das ist der Notausgang und nicht der erste Griff.
Selbstbehalt und Beitragsentlastung
Ein höherer Selbstbehalt drückt den laufenden Beitrag. Er schiebt die Kosten allerdings ausgerechnet in die Lebensjahre, in denen erfahrungsgemäß mehr Behandlungen zusammenkommen. Tragfähig ist das nur, wenn du den vollen Betrag jederzeit aus liquiden Mitteln begleichen kannst. Die Beitragsentlastungskomponente dreht die Richtung um. Freiwillig legst du heute etwas obendrauf, und ab einem vereinbarten Alter sinkt der Beitrag dafür um einen festen Betrag. Das ist kein Trick, sondern eine Vorauszahlung, und sie passt zu allen, die vor dem Ruhestand noch Luft haben und sie gezielt auf die spätere Fixkostenseite legen wollen.
Rechne nicht mit dem Rückweg
Zurück in die gesetzliche Versicherung führt im Ruhestand so gut wie kein Weg. Er setzt voraus, dass erneut eine Versicherungspflicht entsteht, und oberhalb einer bestimmten gesetzlich gezogenen Altersgrenze geschieht das praktisch nicht mehr. Schmale Ausnahmen existieren, etwa über eine Familienversicherung oder über eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung. Ob eine davon bei dir greift, ist eine sozialversicherungsrechtliche Frage und gehört sauber geprüft.
Für die Planung ziehe ich daraus eine schlichte Konsequenz: Diese Option kommt nicht in die Rechnung. Wer privat abschließt oder bleibt und dabei fest damit rechnet, später einfach zurückzuwechseln, stützt sich auf etwas, das genau dann mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht mehr zur Verfügung steht. Tragfähig wird ein Plan erst, wenn er unterstellt, dass du bleibst, und dafür sorgt, dass der Beitrag dann noch bezahlbar ist.
Wo der Beitrag in deiner Rechnung auftaucht
- Auf der Bedarfsseite, bei den Pflichtposten. Verhandelbar ist daran so wenig wie an der Miete. Also muss er aus den sicheren Einkünften kommen und nicht aus dem, was das Depot gerade hergibt.
- Mit einem Zuschlag versehen. Den heutigen Wert unverändert bis ans Lebensende fortzuschreiben, ist die häufigste Schönfärberei in solchen Plänen. Wie hoch du den Zuschlag ansetzt, bleibt eine Annahme, und Annahmen schreibt man auf, statt sie zu verschweigen.
- Als Argument für mehr Liquidität. Nicht die Richtung der Entwicklung macht Ärger, sondern ihre Sprünge. Du brauchst greifbares Geld, das so einen Sprung schluckt, damit du nicht im falschen Moment Anteile abstoßen musst. Wie du diesen Puffer bemisst, steht in Liquiditätsreserve im Ruhestand.
- Innerhalb der Lücke, nicht daneben. Beim Berechnen der Rentenlücke gehört dieser Beitrag mitten in den Bedarf hinein. Lässt du ihn weg, sieht das Ergebnis freundlicher aus, als es ist.
Damit das Bild vollständig wird: Auch gesetzlich Versicherte zahlen im Ruhestand, ihre Rechnung sieht nur anders aus. Dort bemisst sich der Beitrag an der gesetzlichen Rente, an Versorgungsbezügen und je nach Status an weiteren Einkünften, zu Sätzen, die der Gesetzgeber anpassen kann und die du deshalb besser aktuell nachschlägst. Der eigentliche Unterschied liegt nicht in der Frage, ob gezahlt wird, sondern woran die Höhe hängt. Gesetzlich folgt sie deinem Einkommen, privat folgt sie deinem Tarif. Wer diesen Unterschied rechtzeitig einplant, erlebt an dieser Stelle später keine böse Überraschung. Wie sich ein solcher Fixkostenblock auf die Entnahme aus dem Depot auswirkt, steht in Depot umschichten vor der Rente.
Häufige Fragen
Warum wird die PKV im Alter teurer?
Am Alter selbst liegt es nicht, dafür sind die Alterungsrückstellungen da, die in jungen Jahren aufgebaut werden. Nach oben treibt den Beitrag vielmehr eine Kalkulation, die nicht mehr zur Wirklichkeit passt: Die Medizin kann mehr, es wird häufiger behandelt, und die Preise im Gesundheitswesen sind insgesamt gestiegen. Weil eine Anpassung nur bei gesetzlich festgelegten Anlässen erlaubt ist, verteilt sie sich nicht gleichmäßig. Auf mehrere ruhige Jahre folgt ein Schritt, der alles Aufgestaute einsammelt.
Komme ich im Ruhestand noch einmal in die gesetzliche Krankenversicherung?
So gut wie nie. Der Weg zurück setzt voraus, dass erneut eine Versicherungspflicht entsteht, und oberhalb einer bestimmten gesetzlich gezogenen Altersgrenze geschieht das praktisch nicht mehr. Schmale Ausnahmen gibt es, etwa über eine Familienversicherung oder über eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung. Bau deine Planung darauf trotzdem nicht auf. Als Sonderfall mag der Rückweg vorkommen, als tragende Annahme taugt er nicht.
Behalte ich meine Alterungsrückstellungen, wenn ich den Tarif wechsle?
Das kommt darauf an, wohin du wechselst. Bleibst du in deiner Gesellschaft und tauschst nur den Tarif, bleibt dir das Angesparte erhalten und wird angerechnet; auf diesen Schritt hast du sogar einen gesetzlichen Anspruch (§ 204 VVG). Geht es dagegen zu einer anderen Gesellschaft, entscheidet das Vertragsdatum: Bei jüngeren Verträgen wandert nur ein Übertragungswert in Höhe des Basistarifs mit, bei Verträgen aus der Zeit vor 2009 besteht meist überhaupt kein Übertragungsanspruch. Was zurückbleibt, bekommst du nicht ausgezahlt, es verbleibt beim bisherigen Versicherer.
Wie setze ich den Beitrag in meiner Ruhestandsrechnung an?
Trag ihn auf der Bedarfsseite als Pflichtposten ein, so unverhandelbar wie die Miete, und decke ihn aus sicheren Einkünften statt aus schwankenden Erträgen. Schreib dabei nicht den heutigen Wert unverändert bis ans Lebensende fort, sondern leg bewusst einen Zuschlag für spätere Anpassungen darauf. Wie hoch dieser Zuschlag ausfällt, bleibt eine Annahme, und die gehört sichtbar in die Rechnung statt stillschweigend weggelassen.
Lohnt sich ein höherer Selbstbehalt im Ruhestand?
Er drückt den laufenden Beitrag, schiebt die Kosten aber ausgerechnet in die Lebensjahre, in denen erfahrungsgemäß mehr Behandlungen zusammenkommen. Tragfähig ist er deshalb nur, wenn du den vollen Betrag jederzeit aus liquiden Mitteln begleichen kannst, ohne dafür Anteile aus dem Depot zu verkaufen. Ob das bei dir aufgeht, hängt an den Bedingungen deines Tarifs und an deiner Liquidität und gehört im Einzelfall geprüft.